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關于全市小額擔保貸款工作的調研報告

時間:2013年04月12日來源:本站原創作者:swd2013點擊:

 

 

省人社廳:

按照《黑龍江省人力資源和社會保障廳辦公室關于轉發人力資源和社會保障部〈關于開展小額擔保貸款政策落實情況調研的函〉的通知》要求,我市由各經辦部門負責人組成調研組,于3月20日至27日,針對全市小額擔保貸款工作進行了為期一周的專題調研,F將調研情況報告如下:

一、小額擔保貸款工作情況

(一)小額擔保貸款政策執行情況。2002年國家出臺小額擔保貸款政策以來,我市始終把落實小額擔保貸款政策作為推進就業創業工作的一項重點工程來抓,不斷克服下崗失業人員多、財政支撐能力弱等不利因素,結合我市實際,科學探究工作方法,創新完善工作機制,不斷推動小額擔保貸款工作深入開展。

1、組織推進情況。市委、市政府多次召開市委常委會、市政府常務會、部門協調會等會議,專題研究小額擔保貸款的發放問題。特別是2007年召開的由市委常委現場擔保、各縣(市)區黨政主要領導參加的全市小額擔保貸款簽約發放儀式,在社會上反響強烈,廣大創業者申請貸款熱情空前高漲。同時,在市政府領導下,成立了由市政府主管領導為組長,市人社局、市財政局、市人民銀行、市農村信用社、市鑫興擔保公司、龍江銀行綏化分行、市勞動就業局等部門主要領導為成員的小額擔保貸款工作領導小組,具體負責小額擔保貸款的組織實施。經過幾年的努力,目前已建立起了就業部門選拔推薦、財政部門貼息擔保、經辦銀行審核發放的小額擔保貸款工作運行機制,形成了科學分工、默契配合、同步推進的工作格局。

2、確定受益人范圍情況。為充分用足用活小額擔保貸款政策,我市按照國家省里的統一要求,結合地方實際,制定下發了《綏化市小額擔保貸款實施細則》、《關于進一步做好全市小額擔保貸款工作的通知》、《關于進一步完善全市小額擔保貸款工作的通知》等幾個文件規定,將受益人范圍從下崗失業人員逐步擴大到城鎮就業困難人員、高校畢業生、軍隊退役人員、殘疾人、返鄉農民工、農村婦女等所有創業意愿的群體,將貸款額度提高到5萬元(個別縣為3萬元),將銀行發放比例提高到5至10倍,進一步擴大了反擔保范圍,并在貸款審查、貸后跟蹤、貸款貼息等方面作了明確的規定,使得工作有章可循。

3、貸款發放情況。據統計,截止2012年12月末,全市共為19695名創業者發放小額擔保貸款55755萬元,獲得貼息資金4516.08萬元。其中,市本級共為5280名創業者發放18150萬元。歷年發放分別為:

年   份

發放人數(人)

發放金額

(萬元)

 

其中,市本級發放人數

農村婦女

人數

 

其中,市本級發放金額

(萬元)

農村婦女金額

(萬元)

2003-

2007年

3062

998

0

5393

1996

0

2008年

1628

418

0

2956

836

0

2009年

1969

960

0

4400

2700

0

2010年

3622

812

1510

8982

2436

4246

2011年

4274

1233

1844

13672

5887

5271

2012年

5140

859

2850

20352

4295

11898

總計

19695

5280

6204

55755

18150

21415

從以上數據可以看出,我市的小額擔保貸款工作無論從受益人群還是發放規模上都呈逐年上升的趨勢。

4、擔;鸹I集使用情況。目前全市已累計籌集擔;5180萬元,其中市本級投入3200萬,各縣(市)區也都想方設法,積極籌措,分別投入100萬至500萬不等的資金,為小額擔保貸款的開展提供保障。在擔;饋碓瓷,除2007年省里下拔的1000萬(每個縣市區各100萬)和個別地區地方財政的少量投入外,其余的均是從再就業資金中安排籌集的。農村婦女貸款擔;1870萬元全部由各級地方財政籌集。市本級的小額貸款擔;鹩山椈婿闻d投資擔保有限責任公司負責具體運作,獨立賬戶存于經辦銀行,封閉運行,?顚S,目前尚未發生代償等需補償現象。各縣(市)小額貸款擔;鹩韶斦块T具體運作,?顚S。

5、經辦銀行工作開展情況。由于近年來貸款規模的不斷擴大,特別是國家出臺允許經辦銀行可以在基準利率基礎上浮3個百分點的政策一出臺,經辦銀行的貼息收入也隨之增加,這極大地提高了經辦銀行的積極性和主動性。我市目前小額擔保貸款經辦銀行有兩家,分別是市農村信用社和龍江銀行綏化分行,這兩家金融機構通過遍布城鄉的業務網絡,面向全市各縣(市)區全面拓展此項業務,取得了很好成效。同時,經辦銀行還依據政策規定和貸款業務本身,建立貸款“綠色通道”,不斷減化工作程序,提高發放效率,為小額擔保貸款業務的發展發揮了積極的促進作用。

6、財政貼息資金到位情況。我市所經辦的小額擔保貸款要求借款人的經營項目必須是微利項目,非微利項目的并沒有開展。貼息資金全部由中央財政據實貼息,貼息資金嚴格按照經辦銀行申請、財政部門審核上報、上級財政按季撥付的程序進行,除少數由于上級財政部門技術原因導致延誤撥付外,絕大多數基本都能夠按時足額撥付到位。

7、其他部門聯動情況。各級工會、團委、婦聯等群團組織在小額擔保貸款工作上,充分利用各自戰線優勢,積極向下宣傳小額擔保貸款政策,積極推薦有創業意愿的創業者參加培訓、申請貸款,為小額擔保貸款政策落實做出了積極貢獻。各級宣傳部門也給予了我們大力支持,為使更多的創業人員通過小額貸款實現創業愿望,通過在報紙、電臺、電視臺等新聞媒體設立專欄,大力宣傳小額擔保貸款等方面的優惠政策,還印制了5萬余份宣傳單和3萬余份《創業指導手冊》,促進這項政策深入人心。

(二)實施小額擔保貸款政策實際效果。

1、貸款辦理情況。經過多年來小額擔保貸款業務的開展,目前無論從社會認知度、還是群眾受益率上都取得了很大的突破,受益群體逐步擴大,受理申請不斷增加。據統計,全市申貸人數共3.03萬人,受理貸款共2.41萬人,實際獲得貸款1.97萬名創業者發放小額擔保貸款5.58億元(包括農村婦女貸款)。

年   份

申請貸款

人    數

受理貸款

人    數

實際獲貸

人   數

未獲貸原因

2003至2007年

5320

4870

3062

1、不符合政策所規定的借款人身份、年齡等。

2、未找到合適的擔保人為其擔保。

3、借款人經營項目不符合貼息政策或根本沒有經營項目。

4、其它因素。

2008年

2920

2020

1628

2009年

3200

2123

1969

2010年

5800

4284

3622

2011年

6300

5150

4274

2012年

6710

5640

5140

總計

30250

24087

19695

2、貸款實際效果。在小額擔保貸款優惠政策的帶動下,全市共創辦個體工商戶2萬余戶,遍布全市10個縣(市)區城鄉各地,經營種植養殖、家庭手工、食雜零售、美容美發、水洗縫補、修理修配等30多個項目。從創業帶動就業效應上看,按每戶個體工商戶帶動2-3人就業來計算,全市可直接吸納和帶動5萬多名下崗失業人員再就業,真正實現了創業帶動就業的倍增效應。從激活民資效果上看,按每戶個體工商戶貸款5萬元、自籌5萬元計算,可直接激活民間資產近12億元?梢钥闯,小額擔保貸款發放工作不僅極大地激發起廣大創業者的創業熱情和創業信心,還極大地帶動了城鄉勞動者就地就近實現就業,有效緩解了我市就業壓力,同時也拉動了地方經濟的發展,為我市經濟發展和社會穩定做出了積極的貢獻。

(三)工作機構自身能力建設情況。目前我市雖未成立專門的小額擔保貸款服務中心或擔保中心,但勞動就業、財政、擔保公司、經辦銀行在近年來辦理小額擔保業務中,不斷提高各經辦機構的自身能力,推行“一站式辦公”,建立起了一整套科學合理工作機制,保證了貸款業務的流暢開展和發放效率的不斷提高。

1、各經辦機構工作機制建立情況。一是建立了“創業培訓+小額貸款+后續服務”政策聯動機制。一方面,為提高貸款使用效果,我們堅持把創業培訓作為申領小額貸款的前提,市本級及各縣(市)區共建設國際標準化的創業培訓基地14個,形成了由4名國家級創業培訓師、31名省級創業培訓師組成的教師隊伍。另一方面,我們還加強機構配合,在辦理每筆貸款時,就業部門都組織財政、擔保、銀行等部門共同對借款人經營項目進行實地考察,考察后各部門分別簽署考察意見并表示同意,方可辦理貸款手續。二是建立了風險防控聯動機制。在保證貸款安全上,一方面,我們通過實施聯合催收機制,研究制定了“到期前一個月下發通知書、前五天內連續催收、當天核實還款、過期及時扣繳”的工作程序,努力保證每筆貸款都能按時還款。另一方面,我們還加強貸款跟蹤審查,由經辦銀行牽頭,其他相關部門配合,分別在借款人貸款發放后的第一年和第二年,對其項目經營情況進行兩次跟蹤審查,確保貸款在政策允許的范圍內合理使用。在貸后審查過程中,如發現借款人在貸款使用期間經營項目出現停業、轉項(繼續從事微利項目的除外)等情況,之后所產生的利息由借款人本人承擔。

2、經辦銀行的組織結構及業務規范情況。農村信用社、龍江銀行作為小額擔保貸款的發放機構,機構內部從上到下一直高度重視此項工作,將其擺在銀行各種貸款業務的優先位置予以運作,并抽調業務骨干主抓此項工作。同時,針對小額擔保貸款工作業務與銀行其它貸款業務的不同,建立和健全了一整套內部工作制度和業務規范,配套了獎懲措施,簡化了不必要的辦理程序,有力地保證了小額貸款在發放環節上不發生違規現象,貸款工作效率和安全性的顯著提升。

3、街道(鄉、鎮)、社區基層組織工作開展情況。在小額擔保貸款工作中,基層勞動就業和社會保障服務平臺,作為直接面向基層群眾的服務機構,充分發揮勞動保障協理員熟悉群眾、了解基層的優勢,在向基層群眾宣傳貸款政策、受理貸款申請、貸款資格初審推薦、貸款自然人調查等方面,做了大量實實在在的基礎性工作,為貸款政策擴大惠及面和發放規模提供了堅實保障。

(四)當地小額擔保貸款政策受益人基本情況。

1、受益人基本情況。在此次調研過程中,我們根據工商局提供的全市私營企業戶數、個體工商戶戶數等基礎數據,結合我市符合貸款條件的受益人規模及人員結構,對我市歷年自主創業人數、符合受益人條件及實際受益人數做了比較全面的調查分析,調查結果如下表所示:

  

私營企業戶數

個體工商戶戶數

符合受益人條件人數

實際受益人數

 

其中,市區戶數

 

其中,市區戶數

2007

1842

312

63787

6080

8704

3062

2008

2182

416

74213

8063

13395

1628

2009

2278

462

86855

10101

19084

1969

2010

2256

474

105653

24347

27543

3622

2011

2944

507

109260

27298

29167

4274

2012

3041

554

119167

29432

33625

5140

說明:受客觀因素影響,我市勞動密集型小企業貸款工作一直沒有對私營小企業開展,上表中符合受益人條件人數不包括私營企業。

2、當地小額擔保貸款政策實際受益人的主要特征。從實際受益人員類別上看,其中,下崗失業人員占總數的65%,農村婦女占總數的31%(2010年開辦農村婦女業務,近幾年推進力度很大),高校畢業生、退伍人員、殘疾人等其它群體占總數的4%。在實際獲貸金額上看,市本級在充分考慮地方財力、創業風險及受益人還款能力等多種因素基礎上,2009年按照國家文件規定將貸款額從2萬元提高到了3萬元,2011年我市在創建省級創業型城市過程中,又將貸款額提高到了5萬元。但目前所轄各縣(市),只有少數幾個提到了5萬元,其它地區均2至3萬元不等,客觀來講此貸款額度對初始創業者來講可以說是杯水車薪。從貸款主要用途來看,根據經辦銀行貸后跟跟蹤調查數據顯示,貸款的主要用途就是用于擴大店面、購置原料、規模經營等。從貸款的周期上看,我們按照國家政策規定,貸款期限為2年,到期后一次性還款,展期一年不貼息。由于我市為保證貸款安全,促進有限的擔;鹆夹赃\行,我們在辦理貸款過程中規定了相對比較嚴格的貸款擔保程序,促使絕大多數貸款都能夠按規定如期還款,出現極少數未按期還款的主要原因是經營不善造成項目虧損,導致貸款無法償還,只能根據規定由擔保人工資代償的方式與以追繳。

二、當地2013年度小額擔保貸款工作目標和計劃安排

2013年工作目標:2013年,省人社廳給我市的小額擔保貸款發放任務是4000萬元,目前已將任務指標分解到各縣(市)區。具體為:市本級及北林區發放2000萬元,各縣市各分別發放200萬元。同時,在今年的工作中,我們將繼續加大工作力度,力爭在4000萬元任務的基礎上,能夠有新的更大的突破。重點做好:一是繼續加大貸款擔;鸹I集力度,爭取地方財政支持,擴大基金規模,提高發放總量。二是在市本級建立由各經辦機構入駐辦公的小額貸款擔保服務中心,為借款人提供更加便捷、更加透明、更加貼心的優質服務。三是在保證小額擔保貸款發放規模的同時,還要繼續加大貸款項目審查力度,組織協調好各經辦部門共同完善貸款發放的每個環節,促進貸款發放工作向著科學、規范、合理的程序邁進,保證貸款發放的真實性和可靠性。四是協助經辦銀行做好對已發放的未到期貸款的后續監管工作,通過電話通知、走訪等形式,堅決處理問題貸款,查缺補漏,追究問責,并按照規定繳本追息,確保每一筆貸款都能夠合法合規,不留紕漏。

三、小額擔保貸款政策面臨的主要矛盾和建議

(一)主要矛盾和問題。

1、基金需求與地方財力之間的矛盾。隨著貸款受益人群的不斷擴大,貸款需求量的不斷增加,靠目前有限的小額貸款擔;,已無法滿足社會需求。同時,我市屬欠發達地區,地方財政十分緊張,基本無法解決基金不足問題,這已成為制約小額擔保貸款政策落實的瓶頸問題。

2、貸款額度與創業需求之間的矛盾。受經濟社會的快速發展的影響,當前創業者的初始創業成本與日俱增,目前國家規定的5萬元貸款最高限額,已滿足不了創業的需要,有的甚至連房屋場地的租金都不夠,貸款最高額度亟待提高。

3、貸款擔保與貸款安全之間的矛盾。為保證貸款安全,我們規定必須有一名財政供職人員為借款人辦理貸款提供擔保。但現實情況看,借款人大多數屬弱勢群體,從事的也都是小成本項目,事實上很難或者無法找到擔保人,這種情況在全市各縣(市)區已成為一個共性問題,目前這種單一的擔保方式有待突破。

4、貼息政策與創業項目之間的矛盾。國家文件規定必須從事微利項目才可享受貸款貼息政策,但目前規定的微利項目范圍過窄、種類單一,已經滿足不了現實需求,特別是滿足不了高校畢業生等眾多新興創業群體的項目需求。

(二)幾點建議。

1、建議省里能夠根據地方實際困難,安排專項資金,給予我市特別是10個縣(市)區適當的擔;鹬С。

2、建議將貸款最高限額提高到10萬元,以緩解初始創業者的資金壓力。

3、建議省里能夠制定出臺進一步擴大貸款擔保方式的優惠政策,以滿足弱勢群體創業需求。

4、建議省廳進一步擴大貼息項目范圍,將除國家限制行業以外的創業項目都納入貸款貼息范圍,以擴大貸款惠及面,使更多的創業者受益。

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